Хотя обязательное страхование автогражданской ответственности предусмотрено законом, а за отсутствие полиса предусмотрен штраф, многие автовладельцы столкнулись невозможностью его оформления в офисах страховых компаний.

По закону страховая компания обязана страховать любое транспортное средство, если оно прошло техосмотр и имеет диагностическую карту. Клиент приходит в страховую компанию, подает заявление, предоставляет нужные документы, его страхуют. Однако в последнее время получить полис ОСАГО стало непросто. 

«Купил подержанный автомобиль, для переоформления в ГАИ нужна страховка. Позвонили двум страховым агентам, один сразу попросил шесть тысяч за дополнительную страховку то ли жизни, то ли чего-то еще, второй – за это же попросил пять тысяч сверху. При оформлении электронного полиса сайты просто зависают. Обратился в контору, которая как посредник помогает оформлять е-ОСАГО за символическую плату в тысячу рублей, так отказали в нескольких компаниях – «Югории», «ВСК»,  «Альфа-страховании», «Ингосстрахе». В «Согазе тоже сначала отказали, но потом застраховаться кое-как вышло. Эти же посредники в оформлении полиса мне рассказали, что да, отказывают страховщики по «левым» причинам разным «неугодным» категориям клиентов», - делится своим недавним опытом пермяк Иван.

Ранее краевой прокуратурой были выявлены нарушения при заключении договора страхования ОСАГО в деятельности гремячинского филиала ПАО СК «Росгосстрах». Там специалист страхования со ссылкой на проблемы программного обеспечения отказала заявителю в заключении договора, в результате чего он не мог выполнить обязательство по страхованию автогражданской ответственности. Однако оказалось, что никакого «нарушения работы программы» не было, а сотрудники страхового отдела Гремячинска в центральный офис «Росгосстрах» в Пермском крае по этому поводу не обращались и не информировали соответствующих специалистов о сбое системы. 

По итогам проверки руководителю филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Пермском крае было внесено представление об устранении выявленных нарушении. Начальник страхового отдела в Гремячинске привлечена к дисциплинарной ответственности, а с заявителем все же заключили договор. Надзорное ведомство не сообщает, какой стаж и автомобиль у прикамца, которому отказали в ОСАГО в Гремячинске, но в основном жалобы сводятся к тому, что страховые компании стали избегать клиентов-новичков со стажем менее трех лет, на б/у-автомобилях и с пропиской в другом городе/области, а не в том, где расположен филиал страховой компании. 

По данным «Новостей Перми», указания об отказе в предоставлении услуги так называемым «нежелательным категориям» клиентов и даже инструкции, как это делать, явно не нарушая закон, приходят в филиалы страховых компаний из головных офисов. Некоторые страховые компании ввели внутренние «черные списки» еще несколько лет назад, но массово они появились в лета этого года.  

- Ситуация сложилась такая: если вдруг человек зарегистрирован не в Перми, а в крае, либо вообще в другом регионе, ему отказывают, но не прямо, конечно. То «программа не работает», то «нужно  согласование с центральным офисом» и все в таком духе.  Край не берут по двум причинам: во-первых, есть понижающий коэффициент, то есть потеря в деньгах, а во-вторых, раз человек приходит в офис в Перми, значит, и ездит тоже. То есть за счет прописки он экономит на стоимости страховки, а компания получает риски. Также страховщики стараются исключить новичков, потому что это тоже группа риска.  Вообще не имеют права отказывать, но всегда есть внутренний регламент, в котором прописано, кого нельзя принимать. Если агент вдруг страхует этот «нежелательный сегмент», то его лишают комиссии, - рассказала пермячка Инга, девять лет работавшая в сфере автострахования.

Сейчас филиал компании, в которой она работала последние годы, лишен лицензии и готовится к закрытию. У них «черный список» появился с 1 июня 2017 года. Инга показала редакции корпоративные письма из центральных офисов с перечнем нежелательных категорий клиентов и указаниями, как избегать оказания  им услуг.  В переписке неоднократно подчеркнуто, что данная информация – конфиденциальна. 
Например, было запрещено заключать договоры с водителями в возрасте до 23 лет и теми, чей стаж меньше года, а также при регистрации в регионе, где нет филиала страховой компании, с выходцами с Кавказа и из Средней Азии.  Под запретом были мотоциклы и мопеды, легковые авто, год выпуска которых старше 2005 года, либо зарегистрированные в иностранных государствах, такси, учебные автомобили, автобусы, используемые на регулярных перевозках, троллейбусы и  трамваи,  машины «скорой помощи» и дорожных служб.  

«В разговоре использовать фразы: «Возможно, идет техническое обновление базы», «Возможность оформить полис ОСАГО  в день обращения удается не всегда,  данные проверяются в единой базе РСА, проверить информацию по каждому водителю в один день бывает невозможно, приносим свои извинения, советуем обратиться позже, либо попробовать оформить полис у замещающего страховщика». К сожалению, ситуация непростая и неоднозначная, но в любом случае говорить про приказ, в котором якобы говорится «кого не страховать», недопустимо», - инструктирует в письме пермский филиал  М., руководитель call-центра страховой компании, в которой работала Инга.

Также в письме М. подчеркивает, что по возможности нужно провести разъяснительные мероприятия со специалистами по страхованию и научить их грамотно мотивировать причины отказа клиенту, если он  относится к разряду нежелательных. Ссылки на внутренний порядок или регламент, приказ от генерального  директора не страховать, а также условия оформления полиса ОСАГО только при покупке полиса добровольного страхования, она называет не приемлемыми способами отказа. Генеральный директор пермского филиала данной компании в ответ ссылается на рекомендации  директора департамента ОСАГО Ф. и предлагает сотрудникам при общении с нежелательными клиентами объяснять невозможность заключения договора тем, что в свое рабочее время они могут обслужить только ограниченное количество клиентов, и приоритет отдается тем, кто уже имеет договор с компанией. 

«В этой связи будет вполне уместно предложить новым клиентам (по остаточному принципу) оставить заявление на страхование, которое будет рассмотрено в течение 30 дней (что не противоречит Гражданскому кодексу)», - аргументирует руководитель филиала. 

В каждой страховой компании свой «стоп-лист», но методы отказа нежелательному клиенты везде примерно одинаковые. Отказать могут и тем, кто уже ранее заключал договор ОСАГО, но теперь попал в неугодную категорию. «Новости Перми» направили запрос в прокуратуру относительно данной ситуации. Добавим, что с аналогичной проблемой сталкиваются не только прикамцы, но и жители других регионов страны. 

Когда в офисе страховщика ОСАГО сделать невозможно, выходом может быть электронный полис, но, как отмечает Инга, у него есть ряд недостатков – сделать его можно только на год, в него затруднительно вносить какие-либо изменения, например, в случае перемены персональных данных или замены водительского удостоверения, хотя законом это не запрещено. К тому же, из-за проблем с получением страховки в офисах сайты компаний, которые делают е-ОСАГО, просто не выдерживают нагрузку и «падают», либо же «нежелательные» клиенты за счет алгоритмов «отсеиваются» и там, но достоверной информации об этом нет. 

- Страховые компании сами довели себя до этого. Когда ввели повышающие и понижающие классы водителей, нужно было за ними следить, но в итоге агенты «на коленке» выписывали полиса, всем ставили средний «третий класс», никто не проверял данные в базах, не заставлял страхователей на основании закона доплатить за полис, если ему ошибочно выписали его по понижающему классу. Брали со всех по пять тысяч, лишь бы взять, а когда пошли выплаты, у страховых компаний вдруг стало очень мало денег, и они сами в этом виноваты, потому что сами были недобросовестны, а люди теперь страдают, - рассуждает Инга.  

Добавим, что российский союз автостраховщиков (РСА) подготовил концепцию полного отказа от государственного регулирования тарифов ОСАГО, которую можно реализовать к началу 2020 года.  По словам президента РСА Игоря Юргенса, рынок автострахования уже готов к самостоятельному регулированию тарифов. Сейчас максимальная базовая ставка тарифа ОСАГО для легкового автомобиля составляет 4118 рублей. Полис с учетом всех коэффициентов может быть дороже не более чем в три раза. 

Как сообщает «Коммерсант», РСА предлагает снять первые ограничения  с 1 июля 2018 года, а полностью их ликвидировать к 1 января 2020 года. Варианта предложено два. Первый, более предпочтительный для страховщиков, предусматривает отказ Центробанка от установки коэффициентов территории, когда стоимость полиса зависит от региона, возраста и стажа водителя, дополнительных водителей, вписанных в полис, и мощности машины и использования прицепа. Сохраняется регулирование только для базового тарифа, который определяет максимальную стоимость полиса, и коэффициента «бонус-малус», который учитывает безаварийную езду. Также должны сохраниться ограничения по минимальной цене полиса для недавно созданных страховых компаний. Второй вариант предполагает постепенную отмену коэффициентов территории и мощности автомобиля.

В предложении РСА прописано, что временное ограничение максимальной базовой ставки должно составлять 30 или 20 тысяч рублей в зависимости от сценария.  В Центробанке отметили, что договоренность о либерализации ОСАГО есть, но предложения страховщиков надо изучить.